缺乏对应保险 新能源车忐忑出行

最近，有媒体报道称，青岛消费者王先生遇到了一个重大问题。他在北汽新能源旗下购买的电动汽车有近13万元的车险，但去年，汽车因台风浸泡在水中后，保险公司只承诺赔偿5万元。事实上，像王先生这样面临同样困难的消费者不在少数。尽管新能源汽车与传统燃油汽车在产品架构、性能等方面存在显著差异，但燃油汽车保险条款仍在国内新能源汽车中广泛使用，这意味着一旦发生车辆事故，很可能会对消费者权益造成侵犯。随着新能源汽车消费群体的逐渐壮大，消费市场推出新能源汽车专属保险的需求越来越强烈。

到今年年底，中国新能源汽车保有量有望突破670万辆大关。吴伯峰的新能源汽车保险产品不见了。2020年，由于各种类型的产品质量问题，特斯拉、理想、威马、零跑等多个新车品牌已宣布召回部分车辆。据记者不完全统计，2020年新能源汽车累计召回近9万辆，涉及制动系统、电气设备、转向系统等各种问题。产品质量不完善的新能源汽车往往会发生不同程度的安全事故。在处理相关事故时，消费者只意识到他们面临着更大的困境：索赔应该遵循什么样的车险标准？目前，市场上主流的新能源汽车主要依靠燃油车作为保险标准，而新能源汽车的“三电系统”占汽车总成本的近一半，这并不合理。从早前曝光的问题可以看出，新能源汽车的产品质量问题大多与上述方面有关。没有新能源汽车的专属保险，意味着人们在实际使用过程中缺乏和平与安全感。在最近举行的全国大数据联盟2020新能源汽车年会（以下简称联盟年会）上，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新能源汽车的风险与传统燃油汽车不同，两者之间的差异应基于车辆保险条款和基于风险因素的费率，相关部门对此进行了专门研究。建立新能源专业车险的主要目标是保护消费者权益，这也符合市场发展的规律，去年9月，中国银行保险监督管理委员会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》”，提出形成以市场为导向、以风险为导向的车险条款费率机制，鼓励保险公司为消费者提供更加规范、多样化的车险产品和服务。目前，新能源汽车越来越受到消费者的关注。据中国汽车协会官方预测e制造商，预计到2021年底，中国新能源汽车的数量将超过670万辆。仅在1月份，包括特斯拉ModelY、MG Navigator混合动力版、比亚迪唐EV、宾利插电式混合动力版在内的十多款新能源汽车进入市场，占当月市场新车的三分之一。传统汽车公司大幅加快了拓展新能源汽车市场的步伐。新能源汽车市场的持续扩张引发了人们对新能源汽车缺乏保险这一关键问题的担忧。风险控制的难度影响了产品的落地。尽管近年来新能源汽车的年销量一直保持在百万辆以上，但这仍然无法改变其市场份额相对较小的事实。新能源汽车的所有权是制定相关保险产品的基础。郭金龙认为，目前新能源汽车保有量的市场份额相对较低，数据可能无法支持基于现有市场量的说法……

新能源汽车。保险制定的基本原则是遵循大多数人的利益。如果整体数量较少，则不利于产品开发，也不具备相关保险的研究条件。国务院办公厅发布了《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，其中指出，到2025年，新能源汽车市场的销量将达到整体20%的规模。这意味着，市场年销量将在500万辆左右，新能源汽车市场化应用数据将实现快速积累。此外，新能源汽车保险条款的研究和制定需要新能源汽车相关技术的成熟度和稳定性能。例如，在产品质量快速提高的时期，很难对影响车辆性能的动力电池做出合理的判断。电池技术的稳定发展将加速和完善新能源汽车保险产品的制定。鲜为人知的是，新能源车险难以推出的重要原因之一与其自身的产品特点直接相关。目前，纯电动汽车在中国新能源汽车市场占据主导地位。与燃油发动机相比，纯电动汽车发动机具有更强的瞬时爆发扭矩，车辆在启动和行驶之间加速更快。据中国银行保险股份有限公司第三营业部产品部副经理黄莹介绍，由于噪音小、起步快，行人伤亡的概率更高。与传统燃油汽车相比，新能源汽车的第三方责任保险覆盖率将更高。记者还从联盟年会上了解到，在事故成本方面，新能源汽车在自然灾害面前的损失明显高于传统汽车。如果发生火灾和自燃，车辆维护费用约为10万元；

如果遇到暴雨、暴雪和暴风雨，配件费用约为2万元。黄莹认为，从目前的调查结论来看，新能源汽车的事故率也很高。新能源汽车的补偿成本高于传统燃油汽车。此外，新能源车险产品还需要考虑品牌质量、消费者充电行为、长期停车场景等因素进行判断。不同的气候特征会对车辆质量产生影响。因此，新能源汽车的风险控制相对复杂，影响了新能源车险市场化落地的步伐。试图进入保险市场的汽车公司和新能源汽车制造商都清楚地意识到了这一问题。为了抢占市场，汽车公司已经率先采取行动。例如，目前各大车企普遍对其“三电”系统做出质量承诺，并出台相应的售后服务政策。对于新能源车型，无论是国产还是合资品牌，主流车企大多对动力电池芯采用8年或15万公里的核心部件维修和终身保修承诺。在新能源汽车保险推出之前，这成为消除消费者担忧的最佳方式。长安汽车新营销事业部产品总监廖明在联盟年会上介绍，在新能源汽车产品中，具备自动驾驶能力的车型很多。长安汽车（000625，股吧）与太平洋保险（601601）联手，为长安汽车推出配备自动驾驶功能的自动停车责任保险。据报道，一辆配备L3级自动驾驶功能的车辆在进入停车位时被手机遥控，发生了一起事故，并已出现赔偿案例。去年，特斯拉车型在国产化后销量迅速飙升。为了进军新车市场，特斯拉也想在保险市场上分一杯羹。据了解，2020年，特斯拉成立了保险经纪有限公司有限公司，并完成了相关部门的登记手续。实施新能源汽车保险的关键在于行业是否具有创新精神。对于一个全新的市场来说，推出新能源车险的过程必然充满挑战。“蔚来汽车联合创始人秦立红告诉《中国消费者报》，虽然涉及到各种复杂因素，但只要我们找到方法，肯定可以解决。

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