受特斯拉“牵连”陷舆论漩涡 新能源车保险“短板”何时补

一则保险公司暂停特斯拉新车在部分省市投保的消息，暴露出缺乏专属新能源汽车保险的“短板”。一时间，关于专属车险“靴子”何时落地的讨论成为舆论焦点。为什么新能源汽车专属车险“只听到楼梯声，看不到有人下来”？新能源汽车的保险与传统燃油汽车有何不同？监管部门呼吁尽快推出专属车险以填补空白，何时才能“体现在现实中”？

特斯拉汽车“保险受限”？相关保险公司：虚假信息引发的“刹车失灵”事件的爆发，使特斯拉销量飙升背后频繁发生的电池损坏、车辆失控、自动驾驶系统障碍物识别错误等多起事故逐渐浮出水面。特斯拉的舆论漩涡影响了保险业。4月21日，保险业开始流传消息，一些省市保险公司暂停为特斯拉车主投保新的保险，甚至收紧了续保政策。然而，4月21日，据传受到影响的平安财险否认了这一消息，称该公司没有“暂停为部分省市的特斯拉车主提供新的保险”。平安财险继续按照车险综合改革精神，通过扩大保险责任和提供增值服务，为传统和新能源车主和客户提供全面的保险保障和服务支持。同时，相关负责人表示。此外，北京商报记者还采访了多家财险公司，未发现特斯拉汽车承保的其他异常消息。正如太保财险所说，特斯拉品牌目前没有任何限制，承保业务正在正常进行。新能源汽车是一个由国家政府支持的行业。我公司积极研究风险特征，服务于国家重点行业发展的需要。我们的车险业务一直致力于高质量发展，进行全面的风险评估，不会对品牌施加限制，”相关负责人表示，新能源汽车领域的“领头羊”特斯拉“栽了跟头”“而广为流传的谣言使其背后的新能源汽车保险进入了公众的视野。那么，与传统燃油汽车相比，新能源汽车的保险有什么特点？在为新能源汽车投保时，注意自燃保险尤为重要。”网约车司机张毅，北京商报记者表示，与传统燃油车相比，新能源汽车更容易自燃，充电电池长期充电更危险。北京商报记者采访多位新能源车主了解到，两者的主要区别首次集中在新车保险方面。由于新能源汽车的“补贴”概念，投保时通常以补贴前的车辆总价为基础进行计算。然而，就实际保险范围而言，通常是根据补贴后的价格计算的， ”家住北京东城的李雪说。同时，车主刘思也指出，由于不同的车企，新能源汽车可能会遇到不同的情况。例如，可能会出现车辆系统崩溃或卡住的情况，这些情况不在索赔范围内。数据的缺乏和不可预测的风险使保险公司难以定价新能源汽车保险。尽管谣言是假的，但谣言背后反映的新能源汽车承销的供需问题，不能不被业界重视。我们不敢在第一年为新能源汽车投保，而且没有索赔数据，我们根本不敢给它们定价，”一位保险销售人员向北京商报记者透露。与此同时，另一位财产保险公司负责人也表示，该公司没有开展新能源汽车保险相关业务。一方面缺乏经验和数据，另一方面，一些同行在该领域的赔付率很高……

新能源汽车保险的发展，使得保险业的预期落后。保险公司缺乏新能源汽车的历史数据，并且在独立定价选择上存在差异， ”爱文保险首席执行官庞波表示。庞波指出，新能源汽车需要根据其结构重新定义保险责任。目前最大的问题是缺乏历史数据积累，而新能源汽车所搭载的技术也是相对前沿的技术，如ADAS和自动驾驶技术，因此行业定价没有尚未统一。同时，庞博直言不讳地表示，目前保险行业没有针对新能源汽车的专属条款，新能源汽车仍按传统车险条款投保，这造成了三个问题。首先，有一个电池问题，它不包括汽车保险责任中的电池责任，电池价格也会影响汽车损坏的定价。其次，还有一个结构问题，例如新能源汽车没有发动机，这需要检查现有条款中是否排除了额外责任。最后，新能源汽车的残值相对较低，现有车险条款下的折旧也存在问题。”庞波对此进行了解释。清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱俊生也分析称，新能源汽车的风险环境相对复杂，其安全性和可靠性存在不确定性，火灾风险的数据和信息需要积累，理赔方面存在挑战电池寿命和性能导致的lement、环境影响导致的责任和声誉风险、供应链和产品召回风险以及网络安全风险。示范条款尚未收到最新的监管声明：力争尽快发布。然而，新能源汽车保险监管体系的构建过程并不是一片空白。在最近举行的中国银行业监督管理委员会2021第一季度新闻发布会上，财产保险部部长李友祥表示：，表示车险综合改革方案提到，支持行业根据新能源汽车的风险特点开发专属新能源汽车产品，这也是下一步监管工作的重点。李有祥所指的是去年9月提出的《关于实施车险综合改革的指导意见》，该意见支持行业制定新能源车险、司乘意外伤害险、机动车延保示范条款，探索在新能源汽车和符合条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品。目前，相关工作已经启动，我们正在指导行业协会开始起草新能源汽车专属示范条款。李有祥表示，下一步将引导行业协会按照改革工作部署，力争尽快推出新能源车险示范产品，为新能源汽车消费者提供更全面的风险保障，促进新能源汽车行业高质量可持续发展。北京商报记者梳理发现，早在2018年，监管部门就组织行业协会进行研究论证，发布了《中国保险业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》，同时向行业征求意见。然而，时至今日，这一条款仍未得到实施。为什么新能源汽车的“独家条款”“难产”？李有祥指出，在实际运营中，新能源汽车在车身结构、动力系统、使用场景、维护保养等方面与传统汽车相比存在显著差异，其风险特征和事故原因也表现出一定的特殊性。目前，新能源汽车受到整体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险不完全等因素的影响。行业对新能源汽车承保和理赔的数据有限，影响了新能源汽车保险风险保费的计算。考虑到有一个产品开发计划和具体流程，我……

相对复杂，不仅需要考虑新能源汽车的新发展状况，还需要根据保险业掌握的当前新能源汽车风险数据和赔付情况进行综合计算。最后，有必要征求业界的意见。研究风险特征，扩大责任，筑牢新能源车险“防洪堤”。在筑牢新能源汽车保险风险保障的“防洪堤”方面，除了完善监管体系，业内人士还从深入研究新能源汽车风险特征、加强技术应用、保险责任等方面提出建议。对于车辆风险，朱俊生指出，新能源汽车电池容易损坏和泄漏，高温自燃、涉水、雷雨天气、带电维护以及家用充电设施或充电过程损坏都可能导致事故。他建议加强碰撞测试，深化对车辆耐撞性、可维护性和维修经济性的研究，改进对车辆安全指数的研究，夯实定价和产品开发的基础。在加强技术应用方面，朱俊生提出，数据科学的发展可以推动定价创新。同时，为确保价格竞争力和控制风险，精算师和数据科学家应大幅增加，还应推动机动车里程保险等创新产品的探索。在扩大财产保险方面，朱俊生表示，可以扩大财产保险范围，以涵盖高压电池火灾、爆炸以及因过度充电或电源连接问题引起的火灾造成的财产损失。在扩大责任保险方面，朱俊生指出，在产品责任保险方面要注重新技术、新部件、更快的开发周期、更短的测试周期；在职业责任保险方面，应注意嵌入式软件的增加，这需要第三方软件和技术提供商的支持；在雇主责任保险方面，应注意与新产品和新工艺相关的风险敞口；在网络安全保险方面，应注意增加数据使用和连接，防止信息技术安全风险导致欺诈、勒索和盗窃风险。北京商报记者陈婷婷周含仪

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