新能源车热潮呼唤专属保险保障，业内：产品创新需重点考量自动驾驶技术因素

从多家公司推动新能源汽车跨界布局，引发造车浪潮，到多辆新能源汽车出现在车展上，再到特斯拉事件，对新能源汽车的风险保护需求迫切而充满希望。然而，从目前的情况来看，新能源汽车的承销仍然使用传统的行业术语。在实际运营过程中，由于新能源汽车整体保有量小、车型迭代快、产业化时间短等因素，行业承保和理赔数据有限，导致许多差异化风险难以覆盖。各方也在努力工作。据蓝鲸保险介绍，保险机构正在通过积累数据并与传统汽车进行比较，对新能源汽车价值进行转型分析和风险评估。与此同时，他们正在与汽车制造商合作，进行独特的风险研究；汽车制造商正在将其产业链延伸到保险行业，利用自身的数据优势促进合作。业内专家还强调，对于目前专注于新能源汽车的自动驾驶技术，将推动专属车险责任的转移和转化。建议制造商主动布局和统一保险范围；在监管层面，近日，中国银保监会表示，将引导行业协会争取尽快推出新能源车险示范产品。新能源汽车专属风险保障存在缺口，承保和理赔数据有限，难以支撑费率计算。4月19日，2021贵阳国际汽车展览会和新能源·智能汽车展览会闭幕；

同一天，上海国际车展开幕，在众多新车型中，新能源汽车仍然发挥着突出作用。梅赛德斯-奔驰、宝马等传统汽车品牌，小鹏等造车新势力，小米、华为、百度等商业巨头跨行业进入汽车市场，都在新能源汽车领域加码推出新产品。新能源汽车越来越受欢迎，安全性也需要跟上。然而，最近在上海车展上发生的特斯拉事件再次提醒人们注意新能源汽车的风险。车险作为一项基本要求，是为公共汽车的驾驶风险提供保障，但对于我国仍处于发展初期的新能源汽车来说，保障尤其不足。与传统燃油汽车不同，新能源汽车使用电池作为主要能源供应。电池价格昂贵，很容易成为风险来源。如果出现故障，他们通常需要返回原厂进行维修和更换。在收费过程中，也存在潜在的风险。同时，目前车险产品重点关注的发动机并不存在于新能源汽车中，而是由电动机驱动。两种类型的汽车的动力系统和工作原理大不相同，也对应着不同的风险。监管部门也对这一问题给予了关注。“目前，新能源汽车的承保仍使用传统的行业术语。在实际运营过程中，新能源车在车身结构、动力总成、使用场景、维护保养等方面与传统汽车存在显著差异，其风险特征和事故原因也呈现出一定的特殊性。”最近，中国银行保险监督管理委员会财产保险司司长李有祥在新闻发布会上明确指出。但据蓝鲸保险透露，目前车险市场上还没有针对新能源汽车的专属保险产品。新能源车主仍需购买传统车险产品，一旦有保险需求，定损理赔难成为普遍问题。费率的确定是一个关键问题。“目前，车险产品对新能源汽车风险的覆盖率主要与车辆主体价格、使用寿命、车辆性质等风险因素有关。“一家汽车服务机构的相关负责人通过分析向蓝鲸保险指出，与新能源汽车相关的电池、电机等风险因素没有得到太多考虑。需求第一，新能源汽车的风险保障需要加快实施覆盖。早在2016年，多部委就已对新能源汽车进行了评估ons联合发布《关于金融支持产业稳定增长、结构调整、效益提升的若干意见》，明确要推动保险公司尽快开发新能源汽车风险专属保险产品；

2018年，中国保险业协会组织财产保险公司、研究机构、汽车制造商等共同探讨新能源汽车保险专属条款问题。当时，业内有消息称，新能源车险专属条款的制定正在推进，但至今无处落脚。目前，新能源汽车受到整体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险不完全等因素的影响。该行业关于新能源汽车承保和索赔的数据有限。李有祥认为，上述因素导致的数据不足是影响新能源车险风险保费计算的主要原因。对于消费者来说，购买传统车险产品来保护新能源汽车是不公平和不方便的，并且存在许多索赔保护缺口。中国自保网执行董事曹志宏向蓝鲸保险分析，目前新能源汽车的标准化水平不高，各厂商的硬件和软件存在显著差异，这也对事故率产生了显著影响。此外，作为一种新兴事物，新能源汽车缺乏样本量。因此，在当前数据稀缺的现实中，保险机构很难开发出理想的新能源车险，只能处于逐步完善的过程中。多方努力推动专属产品落地，业内建议考虑自动驾驶技术因素。目前，新能源汽车被视为汽车保险一个很有前景的业务增长点。尽管存在一些困难，但从市场前景和风险保障责任来看，新能源汽车专属保险对保险机构有很大吸引力，各家机构也在探索。一方面，我们根据积累的历史新能源汽车承保和理赔数据，对传统汽车的多维比较进行了一些专门的分析，以评估新能源汽车的风险水平。另一方面，我们正在与主机厂等外部合作伙伴积极开展新能源汽车三电系统独特风险的研究。平安财险相关负责人向蓝鲸保险介绍了新能源汽车保险领域的突破方向。在蓝鲸保险看来，发展新能源汽车专属保险是必要的，值得期待。从行业角度来看，平安财险建议保险机构，在探索新能源汽车专属保险时，需要考虑车辆结构差异带来的风险，如三电系统的独特风险；另一方面，还需要考虑新能源汽车使用带来的风险，例如充电、自动驾驶、OTA升级等场景带来的独特风险。对于数据的缺乏，曹志红建议汽车制造商应该发挥更多的主动性，积极与保险公司合作。制造商对汽车的损坏数据和薄弱环节有更好的了解，并能够准确识别保险范围的风险点。此外，可以考虑制造商可以统一产品保险，增加保险覆盖范围，并为保险公司提供更多的样本数据，这对消费者更有利，同时保持固定的汽车价格。一种合作的趋势正在出现。2020年，特斯拉注册了一家保险经纪公司，注册资本为5000万元人民币。特斯拉CEP马斯克还表示，新能源汽车保险将成为公司的主要产品，保险业务价值可能占整个汽车业务价值的30%至40%。此前，小鹏汽车还成立了广州小鹏车险经纪有限公司；

今年1月，吉利控股投资了联合财险。进一步思考，目前自动驾驶技术主要基于新能源汽车，在曹志红的建议中，也增加了对自动驾驶技术的考虑。无论是新能源汽车还是自动驾驶，都必将成为未来的趋势。他建议“汽车保险产品需要精细化，以考虑自动驾驶技术影响下的保险保障，而自动驾驶技术的应用也可能扰乱新能源保险甚至整个汽车保险市场。在高水平的自动驾驶技术下，事故率主要与制造商，而不是考虑司机习惯、年龄和许多其他因素的传统汽车保险。曹志红认为，这可能会引导车险覆盖范围从个人向制造商转移，车险也可以从“零售”转向“批发”。蓝鲸保险在业内发现，从行业机构、行业专家、汽车制造商的角度来看，他们都在期待对新能源汽车实施专属风险保护，监管协调也在发挥作用。综合改革方案中提到，支持行业根据新能源汽车的风险特征开发专属新能源汽车产品也是中国银保监会下一步的重点， “李有祥介绍，下一步，我们将引导行业协会按照改革工作部署，力争尽快推出新能源车险示范产品，为新能源汽车消费者提供更全面的风险保障，促进新能源汽车行业高质量可持续发展走出去“考虑到产品开发需要程序，具体流程相对复杂，不仅需要考虑新能源汽车的新开发状况，还需要根据保险业掌握的新能源汽车当前风险数据和赔付情况进行综合计算。最后，需要征求行业意见。但在市场需求和制度驱动的推动下，新能源汽车专属保险仍值得期待。

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