新能源车保费“一天一价”新规之下谁在涨跌？

我的车昨天的保险费比前一天的报价高出3000元，今天比昨天便宜了1000元。“2021 12月29日，一位刚刚购买特斯拉Y型车的车主告诉《北京新闻》（Beijing News Shell Finance）记者。他花了大约30万元购买了他心爱的汽车，但保险价格在几个工作日内像股票一样波动。2021 12月27日，调整后的新能源汽车专属保险产品正式推出，多家保险公司相继推出相关产品。随即，一些车主表示，他们的新能源汽车保费“暴涨”。如今，汽车保险的价格每天都在变化。我和同事们谈过，他们发现它通常比以前高，而且有所下降。具体数据未知。中国人民保险公司车险专家杨扬告诉贝壳财经记者，自新能源车险正式实施以来，他们的工作陷入了“几天一价”的局面一位不愿透露姓名的保险公司高管告诉记者：“。保险公司想按照政策抢占高地，响应国家号召，但他们也担心新能源汽车的高损失率，所以他们很纠结。”。目前车险价格的变化主要发生在新政策发布后的调整期，后期会有所缓解，中国汽车工业协会秘书长崔东树表示：“汽车分析师张翔告诉贝壳财经记者。汽车公司可能能够建立自己的保险产品，扩大保险业务，并在数据支持下建立自己的低保费保险体系。”。新能源汽车专属保险的变化引发了保险公司、消费者甚至制造商之间的新一轮博弈。在中国银行业监督管理委员会的指导下，中国保险业协会于2021 12月14日发布了《新能源汽车商业保险专用条款》，重点关注特斯拉保险价格的“波动”。新保单为新能源汽车、电动汽车和混合动力汽车提供了大量保障，如电池自燃、充电自燃和充电桩维护，这些都已纳入新保险。12月27日，调整后的新能源汽车专属保险产品正式上线。中国精算师协会在《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表》中指出，车主可以享受降费福利，主要体现在新能源汽车的第三方责任险和新能源汽车损失险保费上，与传统汽车保险目前的基准保费相比，将下降约0.8%。其中，新能源汽车第三者责任险基准保费将下降0.1%，新能源车损险基准保费下降1.2%。但新规发布不到一个月，网上就有关于新能源汽车保单“涨价”的讨论。一位特斯拉Model Y车主上传了一份新旧保险费的对比表。截至2021 12月23日，他们的汽车保险总额约为8399元，其中汽车损坏保险约为5800元；

12月27日，其汽车保险总金额约为14000元，其中汽车损坏保险增加到约13000元。壳牌财经记者的一项调查发现，汽车保险报价有不止一种变化。一辆特斯拉Model 3性能版车型之前的保险价格约为5000元，但很快就飙升至8000元。最近，车主的保险报价降低了1000多元。另一位特斯拉Model 3普通版车主告诉记者，其保费也经历了过山车般的变化，总体而言，与之前相比有了显著增长。特斯拉表示，汽车的平均保费增长了10%，而高性能车型的保费增长不超过20%。根据2021 12月30日的统计，特斯拉汽车的保费增长了约10%，而更受欢迎的高性能车型的保费增长不超过20%。具体金额需要以当地保险公司的报价为基础。特斯拉官员对贝壳财经记者表示，他们也非常关注车险价格的变化，并定期跟进变化。不同的保险公司、地区和模式在增长率上略有差异。调查显示，新能源汽车的溢价有升有降，25万元的价格是吉利极氪001大规模交付的门槛。保险价格也从2021 12月24日的5470元增至12月28日的6638元。在中国人民保险公司保险专员提供的比亚迪保险单中，2021 12月7日，2020年购买的一款汉代电动汽车的报价为7637元，但12月31日达到7937元。2021 12月29日晚，NIO Motors表示，公司向用户提供的2021版用户无忧套餐，包括保险费和相关服务权利，在汽车保险费发生变化后将保持不变。对于不包括保险费的免忧套餐，费用将根据保险公司的定价进行相应调整。小鹏汽车与贝壳财经记者分享了一份数据。根据2021 12月28日各保险公司对全国保费情况的反馈，小鹏全系列车型的平均涨幅在2.9%至18.2%之间（不同保险公司、地区、车型的涨幅略有差异），具体金额以当地保险公司报价为准。贝壳财经记者实地探访了部分4S店。据北京南部一家广汽爱安4S店的销售专员陈先生介绍，爱昂S PLUS和爱昂V等产品的价格上涨了约300至400元。长安新能源销售代表王女士和比亚迪汽车销售代表李先生表示，长安梅赛德斯-奔驰E-Star、比亚迪宋PLUS DM-i等产品没有出现重大价格波动。新能源汽车的保费也有下降的情况。蒋先生来自北汽ARCFOXαT车主在2020年提车时的保险价格约为3700元，独家保险发布后的价格约为3600元。网友李先生表示，比亚迪e2的价格有所下降，而且便宜了几十元左右。中国人保车险专家杨扬告诉记者，新能源车险订单价格较之前上涨或下跌了50%，但普遍下跌幅度只有300元至500元，涨幅从1000元至1500元不等。一位保险公司内部人士表示，对于20万元以下的车型，如果没有上一年的事故信息，报价大多会下调。据媒体报道，中国保险业协会日前向财险公司发布了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表计算与调整的说明》，其中显示，在平滑车损保险费率方面，25万元以下新能源汽车的基准溢价不上升；

对于售价超过25万元的新能源汽车，基准溢价可能会波动。● 维修价格高导致新能源汽车保费波动的原因是什么？面对特斯拉产品的保险价格，特别是车损保险价格的突然上涨，汽车分析师张翔表示，特斯拉的车身结构采用了整体压铸技术。当车身结构造成轻微损坏时，保险索赔维修计划只能进行切割和焊接，这将对车身结构造成不可逆转的损坏，导致维修价格大幅上涨。一家保险公司的高管王健告诉贝壳财经，目前新能源汽车保险有上升趋势，主要受“维修成本”、“车辆使用情况”以及“产品和驾驶员群体的特点”的影响。首先，此次大幅涨价主要针对索赔率和金额过高的车型。电动汽车具有安静、加速快的特点，而且大多是新手驾驶，因此与汽油车相比，发生事故的概率相对较高。现在改为独家新能源汽车保险，其保险定价有更大的调整空间。其次，保险公司在后台看到的运营车辆中，电动汽车较多，其整体赔付率普遍高于汽油车。运营车辆的高比例和高事故率也间接增加了整体保险金额。特斯拉、小鹏和蔚来保险再次经历了大幅涨价。除了自身的设计和动力外，它们的专业维修机制和备件也较少，导致单次维修成本较高。相比之下，比亚迪和广汽埃安等传统原始设备制造商，除了车身和底盘结构的变化外，其零部件和维修与燃油动力汽车相似。他们也有更多的合作维修机构，因此保费增长并不显著，甚至有所下降。对外经济贸易大学保险系王国军教授表示，各方在新能源汽车专属保险方面的相关经验相对有限，仍需进行一些尝试。新能源汽车商业保险的独家产品扩大了新能源汽车车型的覆盖范围。作为新能源汽车保险的核心部分，“三电”系统被纳入保险范围，车辆在行驶、停车、充电和运营过程中的损坏也被纳入保险。保护责任增加了，在一定程度上上升是正常的。专家建议汽车公司建立自己的保险。王健告诉记者，消费者目前对价格波动感到“焦虑”，保险公司也非常“纠结”。我们的保险公司都希望遵循政策，响应国家号召，发展新能源汽车。然而，一些新能源汽车现在的赔付率几乎为1:1.5，在做了半天生意后，仍然亏损。他们一方面支持行业发展，另一方面也害怕消费者流失。让我们坚持住，看看情况，然后调整。”王健说。中国铁路协会秘书长崔东树表示，推出新能源汽车保险是一件好事。但成本增加相对较高，这可能导致需要为新能源汽车节省的燃料支付保险，这不利于新能源汽车的推广。崔东树说rance本身就是一件好事，可以解决消费者对使用新能源汽车的担忧。只要适当的保险到位，就可以有效保障新能源汽车在使用过程中出现的主要问题，有利于新能源汽车的推广。崔东树提到，新能源汽车保费高于同级别汽油车的现象，主要是由于缺乏新能源汽车的历史保险数据积累。随着近年来新能源产品的快速提升，与历史数据中的老产品相比，目前新能源汽车的技术和安全性提升相对较快。一些旧车型在早期出现故障的概率相对较高。因此，由于历史数据的大幅波动，导致一些……引入了历史数据……

早期的igh失效模型，影响了模型改进后的合理成本和高安全性、低失效的保证。针对消费者面临的车险价格大幅波动，崔东树建议，保险业应在新能源汽车中使用更紧密的数据信息，用短期数据扩展分析，并降低保费。他表示，国家还应为新能源汽车保险的一些相关问题提供有效支持，以防止出现由于新能源汽车的保险价格高而导致新能源汽车买得起却无法使用的情况，这也有利于新能源汽车行业的更快发展。崔东树鼓励汽车公司建立自己的保险产品，汽车公司可能会利用自己的数据创建一个支持其产品低保费的保险系统。特斯拉已经建立了自己的保险体系，但保单仍有限制。目前，特斯拉、长城、吉利和一汽等品牌都在建立自己的保险体系。2019年，特斯拉推出了保险业务，第一个地区是美国加利福尼亚州。特斯拉表示，其在加利福尼亚州的保费产品价格比竞争对手低30%。特斯拉正寻求在美国伊利诺伊州、得克萨斯州和华盛顿州推出保险产品，但各州对保险业务的监管要求各不相同，特斯拉未能在美国各地大规模推广保险产品。在早些时候的一次股东大会上，马斯克表示，他预计该公司明年将向美国大部分地区推广保险产品。需要注意的是，与传统保险相比，特斯拉基于“实时驾驶行为”的保险产品尚未在加州推出，因为当地汽车公司不允许使用车辆数据来确定车主的保费。马斯克和特斯拉正在努力改变加州的这种做法，并允许其推出“实时”保险。2021 10月15日，特斯拉美国官方网站终于正式推出了一款基于“实时驾驶行为”的保险产品。该产品目前仅在得克萨斯州上市，得克萨斯州的所有特斯拉车型都可以购买。特斯拉当时表示，与其他汽车保险产品不同，特斯拉根据车主的实际驾驶情况评估保费——车主的保费水平将取决于驾驶行为，而不是传统的保险公司根据车主的信用、年龄、性别、索赔历史和驾驶记录等因素按月支付。根据特斯拉的数据，特斯拉的普通车主可以节省20%至40%的保险费，而最安全的司机可以节省30%至60%。马斯克对这项新业务寄予厚望。在2020年第三季度的财报电话会议上，他表示，保险业务的利润将占整个汽车业务利润的30%至40%。2021前三季度，特斯拉共交付623000辆电动汽车，成为全球最大的电动汽车制造商。该公司预计到2030年实现2000万辆的销售目标，届时特斯拉的保有量预计将超过6000万辆，自然会带来可观的保费收入。值得注意的是，2021，特斯拉在中国成立了特斯拉保险经纪有限公司（Tesla Insurance Brokerage Co.，Ltd.），注册资本5000万元，由香港特斯拉汽车有限公司全资拥有，经营保险经纪业务。与此同时，吉利、一汽和长城等汽车品牌也在押注汽车保险。2018年2月，吉利控股全资子公司易保保险经纪有限公司有限公司获准经营相关保险经纪业务；一汽集团旗下的新安车险公司拥有前十大股东，均为一汽集团旗下子公司。在成立的三年内，该公司实现了盈利；

长城汽车（601633）从瑞士再保险等企业“挖走”高薪高管，为该品牌设计专属车险。然而，目前在政策引导下，保险业并没有太大的空间让车企发挥其能力，因此汽车保险不存在创新的可能性，特斯拉也尚未获得保险运营许可。值得期待的是，2021 9月，《广东自贸试验区第十四个五年发展规划》提出，在广东自贸试区推进国家金融业开放政策的实施，支持符合条件的境外银行、证券、基金、期货、，以及保险业经营机构在区内设立独资或合资金融机构。与此同时，汽车保险改革也在不断推进。2020年9月和2021 12月，中国进行了两次汽车保险改革。王国军表示，新能源汽车商业保险的参与者众多，各方应寻求最大公约数，在市场博弈中找到平衡点。对于监管部门来说，应时刻关注车险市场的变化，并及时进行调整；对于保险公司来说，要在风险和回报之间寻求平衡，合规经营；对于消费者来说，了解车险费率的影响因素，培养良好的驾驶习惯，通过自己的努力降低费率是很重要的。三方共同努力，帮助改善新能源汽车的商业保险。新京报贝壳财经记者白浩天林子

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