详解新能源车险定价之难 业内称风险数据待累积 险企应抓紧机遇期

据财联社报道，推出新能源汽车专属条款和推出新能源车专属保险产品已经有一段时间了。目前消费者对新能源汽车保险的接受程度如何？保险公司如何看待新能源汽车保险带来的挑战和机遇。业内人士指出，新能源专属车险推出之初保费大幅上涨的主要原因是新能源汽车在过去几年发展迅速，大量新能源汽车都是新推出的车型。行业没有足够的信息积累来调整新能源车险的定价。此外，业内人士还指出，在竞争激烈的车险市场中，中小保险公司尤其要抓住推出新能源专属车险的战略机遇期，提前规划，积累能力，在新能源车险市场分一杯羹。为什么新能源汽车保险的保费会波动？2021 12月，中国保险业协会正式发布《新能源汽车商业保险专用条款》。随后，上海保险交易所推出了新能源汽车保险交易平台，首批新能源汽车专属保险产品为人保财险、平安财险、太保财险等12家财险公司上市。新能源汽车专属保险条款涵盖“三电”、燃烧、电网充电桩，覆盖范围更广。首次承保新能源车险外部固定辅助设备，是车险领域的创新和探索。保险业资深人士钟诚表示，独家条款的发布非常有利于解决消费者购车疑虑，从而进一步推动新能源汽车在用数量的增加。另一方面，新能源汽车专属保险保费上涨的消息不断。其中，特斯拉的价格涨幅最高，一些本土新能源品牌也出现了溢价上涨。这些因素阻碍了消费者对新能源汽车保险的接受。根据业内公布的新能源汽车基准纯风险溢价表的计算和调整说明，从纯风险溢价率来看，25万元以下的汽车价格不会有上涨；一些价格超过25万元的车型可能会增加费用，但原则上费用增幅不应超过3%。从保险类型来看，车损险的成本下降了60.2%，保持了21%的不变，增长了18.8%；

第三方保险费用将减少25%，不变的是62%，增加的是13%。为什么独家新能源汽车保险会出现波动？一家开发适合中国车险市场解决方案的科技公司的产品总监高伟向记者解释了法律风险的原因。首先，新能源汽车本身和新能源汽车之间存在差异，这导致不同汽车的保费发生变化。其次，新能源汽车在过去几年中呈现出高增长趋势，但此前行业对新能源汽车的信息不足，无法进行定价调整。在推出这款新能源专属产品时，风险水平的差异真正体现在价格上。目前车险市场的竞争已经是一片红海，经营利润微薄。业内人士普遍认为，新能源专属车险有望打开万亿美元增量市场，成为车险行业的重要赛道。来自申万宏源（000166）的数据显示，到2030年，新能源汽车保费规模将达到12790亿元，占总保费的30%以上。新能源车险定价的痛点数据尚待积累，新能源车保险的赔付率也相对较高。根据中国银行保险公司的数据，2016年至2020年上半年，新能源汽车的总体事故频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车的事故率甚至高于非新能源汽车9.3%。业内人士认为，新能源汽车保险定价难是一个相对的问题。市场上已有足够年限的新能源车型存量已经积累了足够的历史补偿数据，这些车型的定价也可以通过传统的定价方法很好地确定。新能源车险的定价困难是因为许多新能源汽车都是新推出的新车型，没有新车型保险行业的历史赔付数据。我不知道如何评估这些新能源汽车的风险。“法律风险部董事总经理卢晓辉向记者解释了新能源车险定价困难的原因：为了帮助车险行业克服这一挑战，对法律风险进行了新能源汽车风险评级分析了le模型及其历史补偿风险。在“了解原因”的基础上，基于这些新能源汽车车型的物理结构对其预期补偿风险进行了评估。面对新能源汽车的快速发展，业内人士认为，分析新能源汽车风险特征是理解新能源汽车非常重要的因素。高伟表示，新能源汽车具有以下特点：在动力原理上，新能源车是由电池和电机构成的。其次，新能源汽车就像行走的智能手机，具有许多高科技功能。此外，新能源汽车之间也存在差异。不同的新能源汽车配备了不同的电池和电机，导致不同的行驶半径范围和不同的驾驶员对环境的熟悉程度，从而导致不同的事故和事故风险。今年汽车总销量的同比增长率应该在5%左右，但新能源汽车销量的同比增速预计将超过40%。这一巨大差距表明，新能源汽车业务对车险行业的发展至关重要， “吕晓辉表示，这也为保险公司提供了机遇。保险公司需要抓住战略机遇期。业内人士普遍认为，中小保险公司将推出新能源专属车险视为一个战略机遇。另一方面，新能源车险业务提出了更高的要求保险公司在风险评估、产品设计、定价标准等方面的要求。由于顶级公司在汽车经销商渠道的优势，新能源汽车保单不限于中小保险公司，可转让给中小公司的次新车数量有限。因此，s……

业内的中小企业仍在犹豫和等待。“吕晓辉认为，中小公司应该提前开始布局，积累自身的业务能力，未来能够在快速增长的新能源车险市场上分到属于自己的蛋糕。钟成还表示，短期内已经适应了车险市场细分和更好匹配的趋势和要求产品和费率，并将吸引更多的保险公司参与业务。从长远来看，在“双碳”目标的引导下，未来中国新能源汽车及其保险市场将继续扩大，而传统燃油保险的市场份额将继续下降。作为一个市场主体，一些保险公司将其视为调整业务结构和开展新业务的重大机遇，而另一些仍处于观望状态的保险公司也必须认识到未来的主流，并将新能源汽车的未来纳入公司发展战略的整体考虑。事实上，新能源车险业务在风险评估、产品设计、定价标准等方面对保险公司提出了更高的要求。新能源汽车的技术路线各不相同，在技术迭代、数据流通、后续维护网络甚至车辆残值管理等方面的复杂性也更高。钟诚建议，保险公司必须加快新产品的研发和设计，以便更快地积累经验数据。以互联网的“小步快跑”模式为参考，他们应该在这一过程中不断改进自己的产品和服务，并适应未来的趋势。新能源汽车将逐步取代燃油动力汽车。可以想象，新能源汽车将达到50%的渗透率，这意味着新车销量的50%将是新能源汽车。当然，未来新能源汽车的形式可能与目前的新能源汽车形式不同，”吕晓辉说。

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