年轻“骑士”的烦恼：花钱也买不上商业车险

如果你是地面通勤大军的一员，你会发现今年北京的摩托车明显增多。数据也可以证明这一趋势。根据北京交通发展研究院发布的《2021北京交通发展年报》，2020年普通摩托车数量较2019年增加10.7万辆，增长率为71.8%，是小型和微型公共汽车的55倍。

北京的数据也不例外。放眼全国，摩托车的吸引力也在全国蔓延。2022年上半年，我国新注册摩托车保有量达到534万辆，比去年上半年增加108万辆，同比增长25.38%；同期，全国新登记的机动车数量下降了11.43%，仅为1657万辆。

由于疫情的影响，人们的旅行习惯发生了变化，变得更加昂贵。摩托车以其灵活性和高交通效率，自然成为汽车的首选替代品，尤其是在北京和上海等难以注册汽车的城市。摩托车有着强劲的市场需求，甚至被比作“通勤之王”。

与此同时，在短视频等社交媒体渲染的推动下，越来越多的年轻人将骑摩托车视为一种爱好和令人兴奋的生活方式。2022年上半年，北京市申请摩托车驾驶证的学生人数超过12万人，占驾考总量的45%，其中以20多岁的年轻人为主，性别比例为1:1。

然而，肾上腺素的飙升总是等同于危险。摩托车由于稳定性差、安全性低，经常引发交通事故。10月7日，江苏常州的一条高速公路上发生了一起交通事故。两辆摩托车迎头相撞，造成一人死亡，一人受伤。受害者是一名23岁的网络名人骑手。

当道路上的骑手越来越多时，如何确保驾驶安全？保险业可以利用哪些机会？

一

强制交通保险，让摩托车车主“知难而退”

目前车险市场的增量主要是由投保车辆数量的增长推动的。然而，随着近年来机动车增长放缓，车险市场的增长也趋于平稳和疲软。今年1-7月，财产保险原保险费收入9162亿元，同比增长9.3%。其中，车险和非车险原保险费收入分别为4625亿元和4537亿元，同比增长6.5%和12.3%。

摩托车数量的大幅增加可能为汽车保险市场（310328）的缓慢增长注入了一些新的动力。摩托车不仅在城市年轻人中越来越受欢迎，而且在通勤和娱乐方面发挥着双重作用；

在农村地区，摩托车是生产和日常生活的必需品。

《2021中国统计年鉴》显示，2020年，中国城镇居民每100户平均拥有的摩托车数量为18.2辆，而农村居民每100家平均拥有的自行车数量为53.6辆。

然而，各地摩托车保险难的问题并没有得到解决。无论是强制购买交强险，还是三责任险、车座险等选择性商业保险，保险公司在购买时都会为车主设置许多级别，最终不一定能成功。

2006年，交通强制保险成为中国第一个依法强制执行的保险制度，为人民生命财产安全提供了重要保障。作为一种强制保险，我国的交强险采取“政府定价，保险业自负盈亏”的经营模式，要求保险公司在“不盈利、不亏损”的原则上充分突出社会救助的有效性。

虽然机动车强制保险不赚钱，但商业保险可以赚钱，特别是强制保险制度实施后，直接提高了国内车险的覆盖率，促进了国内车保险的快速发展。然而，由于摩托车的高风险，商业保险很难补贴到交强险，这实际上可能会给公司带来更多损失。

具体来说，摩托车的强制保险非常便宜。该保险按排量分为三类，50CC及以下每年保费80元，50-250CC每年保费120元，250CC及以上及侧三轮每年保费400元。大多数商业保险只有一千元左右，与机动车保险相比有很大的价格差异，但驾驶时面临的风险更高。

因此，河南地区多家保险公司以不办理摩托车强险业务、销售人员无权受理、系统故障等多种原因拒绝办理摩托车强保业务；在一些城市，设置了不合理的条件，将一些无法完全满足条件的车主排除在外。例如，如果汽车登记来自另一个城市，车主需要有当地户口、工作证明或社会保障证明。

针对上述情况，国务院第九次总督察第九督察组在梳理国务院“互联网+督察”平台收集的问题线索后发现，他们进行了调查和暗访，并建议国家银行保险监管部门深入分析保险机构审查机制不合理、不科学以及地方监管机构监管措施不及时、不准确的根本原因，进一步研究完善交通强制保险定价机制，从源头上解决交通强制保险拒绝、延迟承保、捆绑销售等问题，真正把以人民为中心的发展理念落实到具体行动中，确保人民生命财产安全。

2021是汽车保险全面改革后的第一个完整运营年。根据中国保险业协会发布的强制保险业务情况，2021强制保险覆盖机动车辆3.23亿辆，保费收入2374亿元，担保金额64万亿元。从成本上看，交强险赔付成本1763亿元，各项运营成本585亿元；

承销亏损44亿元。

车险综合改革后，交强险责任限额由12.2万元提高到20万元，比改革前提高了64%。2021，强制交通保险的总覆盖率增加了48.8%，赔偿成本增加了27.4%。在这种情况下，对于保费低、事故率高的摩托车强制保险，确实会增加保险公司的支付压力，但这不能成为各地拒绝摩托车强制保险业务的变相理由。

高风险需要高补偿。如果能够根据地区、车型和使用情况实施差异化费率，可能会在一定程度上激发保险公司的积极性。

二

乘客年龄太小，无法购买三责任保险

在北京，如果是新购买的摩托车，交强险相对来说比较容易购买。

小坤告诉保单，他在购买摩托车时，通过卖家的推荐购买了人保。一份摩托车强制保险单定价为每年120元，还包括一份保费为270元、保险金额为5万元的意外保险单。保险范围包括驾驶或骑摩托车时的意外伤害、死亡或残疾赔偿。

由于人保财险北京分公司不销售第三者责任险，小坤没有了解其他购买渠道，也没有再购买。他觉得一份20万元的强制保险单勉强够用，毕竟在车险综合改革之前，强制保险的最高责任限额只有12.2万元。

但值得注意的是，交强险中的财产损害赔偿限额仅为2000元。如果你刮伤了一辆豪车，你必须自掏腰包为对方修理。第三者责任保险是交通强制保险的重要补充，其最重要的特点是保障程度高。

这也是为什么许多车主仍然希望增加第三方保险的原因。但即使摩托车车主询问各地不同的保险公司，他们也得到了相同的答案：“我们不做这种类型的保险。

北京的摩托车强制保险相对容易购买，但三责任险等商业保险不容易购买。大多数财产保险公司不这样做，因为摩托车事故率高，导致赔付率高，容易赔钱，”一家顶级财产保险公司北分公司的销售人员说。

如果交强险是强制性的，购买渠道仍然可以找到，那么对于骑自行车的人来说，第三方保险是更难找到的“宝藏”。这不禁让人的灵魂发问，怎么会有用钱买不到的保险呢？

乐乐，一个出生于20世纪90年代的女孩，是今年北京12万摩托车驾照申请人之一。她告诉保单，已经有摩托车的朋友通过群里的相互推荐找到了一个熟人“销售员”，直接在微信上转账给这个人，协助购买保险。保险完成后，销售人员会拍摄保单照片，并在微信上发送给投保人。

保险购买过程没有正式的保险环节，至于这位销售人员是保险公司的成员还是其他代理人，乐乐无奈地表示，她也不清楚。“虽然有上当受的可能，但没有其他渠道可以申请第三方责任险

据了解，北京地区的商业摩托车保险主要由渤海财险承保。此前，阳光财险也有相关产品，但最近由于赔付金额较高，订单暂时暂停。由于京津冀的地理优势，在北京使用汽车并在河北投保的人很多。然而，平安产险河北分公司只允许在河北和天津拥有身份证号码的业主购买保险。

在保险责任方面，许多商业保险套餐都配备了三责任保险、驾驶员死亡/伤残保险和医疗保险之外的医疗保险……

整体保费在900元至1500元之间，三责任险主要分为10万、30万、50万和100万四个级别，每个级别的差价约为100元。

很多时候，商业保险会附带一些额外的服务，比如救援，但对于已经在摩托车上花费了数万甚至数十万的车主来说，他们并不在乎这些额外的费用。

即使找到了可靠的渠道来销售商业保险，最终也不一定能成功投保。摩托车型号是购买三责任保险的关键因素，如春风250、川崎400和整个杜卡迪系列，这些保险大多不在保险公司的承保范围内。

另一个同样重要的信息是驾驶员的年龄。例如，对于1990年至1995年出生的人，渤海财险的摩托车商业保险最高只能购买10万元的保险；如果你是27岁以下的摩托车骑手，保险公司将你列为高危人群，你不能购买最低级别的三责任保险。

根据中国摩托车商会的数据，2021中国摩托车产销量超过2000万辆，创2015年以来的最高纪录。2022年上半年，摩托车产销同比下降，但仍保持在1000万辆大关。

当摩托车从过去用于运输和运输的生产资料演变为年轻人追求时尚和刺激的“新玩具”时，保险公司也应该根据其新的使用环境重新评估风险，并以适当的价格推出保险，而不是依靠勉强和暂停来解决问题，让风险“裸奔”。简而言之，利率市场化还有很长的路要走。

＜结束＞

宝琪

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