4000亿元汽车融资租赁背后的用户逾期伤害

作为成熟汽车市场的重要组成部分，汽车融资租赁在中国还有很长的路要走，但正如分析师所说，“一个好的商业模式必须有一个演变期。

在这种模式的演变过程中，我们需要合规的融资租赁产品和行业，以及用户对它的更多了解。它可以是买车、租车，甚至是换车

作者/邱云

编辑/刘宇

随着淘客车在2016年喊出的“首付10%，先租后买”的口号，国内汽车制造商等电商平台纷纷效仿，汽车融资租赁迅速抢占先机。随着资本、互联网、金融、汽车公司和经销商等各种力量的进入，即使汽车行业的增长率下降，这个行业也表现出了强大的活力。据报道，预计到2021，汽车融资租赁市场规模将达到3897亿元。在近4000亿元的巨大市场光环下，这个行业也有阴影。法律问题、征信问题、消费者教育问题、使用权与所有权分离问题、用户逾期收车问题等，都成为阻碍汽车融资租赁持续发展的障碍，也成为中国汽车社会走向成熟必须跨过的门槛。

其中，亟待解决的问题是消费者教育，是买车还是租车，支付多少费用成为许多消费者心中的一个谜。最终，消费者和融资租赁平台之间出现了纠纷。法院90%的诉讼理由是用户逾期付款，判决书显示一审用户失败率超过90%。一些用户由于不了解而逾期，各地都有专业造假者的恶意投诉。这些问题隐藏在4000亿元的市场背后，对国内汽车行业造成了伤害，这也是该行业继续前进所必须弥合的差距。

01融资租赁与汽车2017年有媒体报道称，“汽车金融的春天已经到来”。

前年，《关于加大对新消费领域金融支持力度的指导意见》出台，为汽车金融的发展增添了火花。当时，汽车融资租赁行业的发展受到高度评价，一些人甚至将今年称为“中国融资租赁元年”。互联网公司在很大程度上推动了这一趋势。2016年底，蚂蚁金服刚刚完成蚂蚁金服投资的C轮融资，推出了一个名为“当车”的汽车零售新品牌。之后，2017年，宜信、优信、瓜子等纷纷入局，推出了“Drive Away”、主打“0至10%首付买新车”的毛豆、采用直租模式的“优信新车10%购”等新车直租平台。当然，汽车制造商、经销商，甚至金融公司都没有错过这个机会。据媒体不完全统计，已有18家汽车制造商成立融资租赁公司，包括特斯拉、东风、威马、上汽、一汽、大众等。

其中，广汽控股子公司广州广汽租赁有限公司有限公司近日启动了新能源汽车融资租赁项目。7月，威马和江淮分别成立了专门从事融资租赁业务的分公司

经销商方面，广汇汽车（600297，股吧）成立了广汇租赁。在金融公司方面，中国银行（601988，股吧）推出了“轻松共享”，并启动了汽车融资租赁试点。中国建设银行（601939，股吧）、浦发银行（600000，股吧。乐信集团推出汽车金融服务产品“乐买车”，进军汽车金融领域。趣店还推出了专业的汽车租赁和购买品牌“大白汽车”，并与上汽通用汽车达成了合作。在互联网公司铺天盖地的广告宣传和多方的共同参与下，汽车融资租赁无疑越来越为公众所熟知和接受。根据2019年《中国汽车融资租赁行业研究报告》……

根据艾瑞咨询的数据，2018年中国汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年复合增长率将在20%左右；

预计到2021，汽车金融市场规模将达到23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。

然而，在其迅速发展的过程中，也传出了一些奇怪的声音。在一个投诉平台上，一点财经看到，10月6日，一名用户投诉了一家互联网公司，声称他们于今年2月17日在一款手机应用上签订了合同。但他们被告知，这是一场汽车租赁，签订的合同也是一份租赁协议，“简直就是高息贷款和校园贷的转换。有很多用户和他一样有类似的困惑。有机构统计了2013年1月至2018年12月重庆地区汽车融资租赁合同纠纷情况。数据显示，自2016年以来，纠纷案件数量有所增加，2017年达到峰值，尽管2018年有所下降，但仍远高于2016年。在这些案件中，100%的案件要求被告支付剩余租金、违约金、诉讼费、律师代理费和债务变现费，主要是由于用户的困惑和不理解导致逾期付款。

统计数据显示，2009年10月19日至2018年9月18日，上海法院系统共有1061份与汽车融资租赁有关的裁判文书。90%的诉讼是由用户逾期付款引起的，用户一审败诉的比例接近90%，二审上诉率仅为2%。汽车融资租赁概念的推广最终是通过联合法院诉讼完成的，这对汽车融资租赁平台和买家来说都有点昂贵。

在汽车融资租赁中，存在着明显的差距：一方面，由于服务不满意导致的用户投诉增加，另一方面，汽车融资租赁概念导致的用户服务延迟。那么，跳出这个缺口，汽车融资租赁的真相是什么呢？

自今年02车购车门槛降低以来，汽车行业的各项监测数据不容乐观。根据中国汽车工业协会的数据，今年前三季度，汽车产销分别为1814.9万辆和1837.1万辆，与去年同期相比分别下降11.4%和10.3%。在经销商方面，来自汽车经销商协会的数据显示，今年上半年，1.53万家“汽车销售和服务”公司涉及法人和股东变更，500多家“汽车销售与服务”公司被关闭或注销。

中国汽车产业的爆发源于2009年，也被称为中国汽车普及的第一年。今年，国家出台了一系列促进汽车和摩托车消费的政策，如减免车辆购置税。上一年，中国国内汽车销量仅为938.05万辆，同比增长6.70%，降幅为15.14个百分点。2009年，汽车销量达到1364.5万辆，同比增长46.15%，中国跃居世界之首。通过对全球汽车市场的观察，可以观察到，在汽车广泛采用的8-10年里，各国汽车市场将发生深刻的调整。从这个角度来看，中国汽车市场近期的表现符合其发展的周期性格局。从短期来看，我的判断是悲观的。我今年还没有触底，明年还会继续探索。中国汽车流通协会副秘书长郎学红的这一表态，可以代表汽车行业对当前形势的内部判断。

郎学红，中国汽车流通协会副秘书长

除了周期性下跌，汽车行业的另一个共识是，无论市场规模或增长率如何，中国汽车市场仍有增长空间。寻找和探索汽车市场的增长亮点可以说是行业内的首要任务。从消费群体来看，这种增长空间主要来自年轻消费群体，第三，fou……

h、 以及五线市场。中国汽车流通协会汽车金融分会在其《中国汽车金融租赁业蓝皮书》中表示，从未来发展趋势来看，在中国广大的三、四、五线城市，人们的消费能力和对汽车的欲望与日俱增，有望成为未来中国汽车市场新的增长点。该集团购车的障碍是资金和信用报告。在传统的汽车金融中，他们需要满足银行的信贷要求，并支付不低于20%的首付款。这些人中的大多数可能由于最近的工作而没有足够的财政储备，或者缺乏从传统金融渠道获得财政支持的信贷数据——全国约有9亿人没有信贷记录。

从这个角度来看，汽车融资租赁是降低购车门槛、刺激汽车行业增长的途径之一。例如，与阿里巴巴合作，大树车可以利用阿里巴巴的信用大数据来判断购车者，降低财务风险。它还可以以0-10%的超低首付购车，充分利用年轻人的购车需求。当年轻人和三、四、五线市场的购买需求得到满足时，中国汽车市场无疑将经历更大的增长。一方面为原本不在汽车金融合作范围内的长尾用户搭建购车渠道，另一方面为汽车市场增添新亮点，这就是汽车融资租赁目前存在和快速发展的意义所在。

03真相：买车还是租车？

融资租赁起源于20世纪50年代，是仅次于银行信贷的世界第二大金融工具。汽车融资租赁也有着悠久的历史。在美国等成熟市场，融资租赁渗透率从19.7%提高到30%以上，甚至二手车市场至少一半的车源来自汽车融资租赁业务。在汽车文化已经高度发达的欧美等国家，汽车已经成为日常消费的一部分，各种金融和上市后的支持服务也相当完善，汽车融资租赁就是其中之一。

然而，在中国快速发展的这些年里，汽车融资租赁有些“妖魔化”。例如，一些人将其与校园贷款、“一揽子贷款”等联系在一起，而另一些人则不理解“租赁”的含义，许多人因逾期付款而遭受损失。

公开报道显示，2018年7月，湖南长沙的肖先生在某平台通过融资租赁购买了一辆宝马X5。在支付了两个月的租金后，他停止支付租金，因为他发现这辆车属于平台。最终，这辆车被收回，他也被追缴了剩余的款项。事后，无法达成共识的双方采取了法律措施，法院最终裁定，在车辆已经被汽车融资租赁平台追回的前提下，肖先生仍需支付租金等费用，才能按照合同约定追回车辆。

这起案件的起因正是围绕“汽车融资租赁”的重重迷雾，消费者和平台的不同认知最终放大了这一争议。他们中的一些人甚至利用这种认知差异，恶意放大争议，进一步污名化、妖魔化汽车融资租赁。要打破这层迷雾，首先要了解的是汽车融资租赁本身。汽车融资租赁作为汽车金融的一种形式，也被称为“以租代买”。目前，业内主要有两种模式：直接租赁和售后回租。前者的所有权完全属于租赁公司，而后者的消费者可以在一定时间后选择不租、不租或不买。目前，就像对待房子的态度一样，中国的消费理念倾向于“买”而不是“租”，因此该行业的主要模式是售后回租。例如，大树车的“弹窗车”采用了“首付10%，先租后买”的模式。在经历了一年后，消费者可以有三种选择：继续租房、支付尾款购买，以及通过银行信用审查后获得贷款购车。但是……

事实上，就国外成熟市场的发展而言，汽车融资租赁更倾向于“租”而非“买”。这与汽车更换和消费的概念有关。在中国，许多人往往拥有汽车所有权，而不仅仅是使用权，因此他们主要“购买”汽车。在国外，许多汽车融资租赁车辆将在一到三年内重返二手车市场，这也是汽车融资租赁能够促进汽车市场增长的原因之一。

融资租赁、经营租赁和分期贷款的区别

如果我们从金融角度分析，汽车融资租赁将更容易解释。作为成熟汽车市场的重要组成部分，汽车融资租赁在中国还有很长的路要走，但正如分析师所说，“一个好的商业模式必须有一个演变期。

在这种模式的演变过程中，我们需要合规的融资租赁产品和行业，以及用户对它的更多了解。它可以是买车、租车，甚至是换车

04结论

汽车融资租赁的对象是三四线城市小城镇中“下沉市场”的年轻人。然而，正是这些人普遍对汽车金融产品缺乏基本的了解，有些人甚至缺乏契约精神。他们在纠纷发生后不寻求法律援助，习惯于通过向企业施压来“制造麻烦”，意图获取不当利润。一个是几年未出现的新概念，另一个是尚未跟上的消费者。可以说，当前汽车融资租赁行业出现的主要问题基本上就是由此产生的。

在中国，汽车融资租赁的出现恰逢汽车社会的一个转折点。虽然融资租赁是一种新的消费形式，但许多人的购买观念仍停留在前一阶段。同时，融资租赁行业早期确实存在一些不规范行为，导致双方矛盾重重。这种矛盾最终伤害了双方，一方用户体验下降，甚至伴随着经济损失。对方的信用受损，逾期率在上升。。。我相信，随着政策的完善、行业的进步和消费者意识的提高，这一矛盾将逐步得到解决。当然，解决方案仍然需要从当前的探索和实验开始。

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