站在中国金融科技的“风陵渡口”　城商行如何争渡？

来源：Unsplash？作者：dakinshaun

城市商业银行最初是在20世纪80年代成立的城市信用合作社，其业务定位是为中小企业提供金融支持，为地方经济桥梁铺平道路。然而，由于天生体质差、抗风险能力弱，5000多家城市信用社可能撑不过十多年，面临早逝的命运。

直到20世纪中期，城市信用合作社经过整顿，城市商业银行才出现。重组后，城商行的定位发生了变化，不仅服务于中小企业和支持地方经济，也服务于C端居民用户。

紧邻区域产业优势和地方金融支持，用户基础扩大，部分银行成功完成股份制改革，城市商业银行成长的土壤日益肥沃。总部位于京津冀地区的北京银行（601169，股吧），以及扎根长三角的上海银行、南京银行（601009，股吧。

情况似乎已经开始朝着更好的方向发展。

然而，随着金融技术的发展，城市企业所采取的每一步实际上都在改变，因为互联网公司已经把刀插入了银行的蛋糕，他们将玩互联网金融。

本来，小而美、小而精的发展战略就是城商行的精准战略。但从互联网金融远征一开始，银行就必须为重大事件做好准备，中小银行更是害怕。

为了拯救生命，银行内部战略调整加快，先是拥抱技术金融的大战略，然后是实施特定技术应用的小战略。在压力面前，没有一个银行不紧张。

所谓寻求稳定的战略和寻求改变的小行动。在这方面，上海银行尤为明显。

4月25日，上海银行发布2019年年报，其中开放银行战略实施成果和手机银行特色发展数据受到社会各界关注。本文以上海银行为例，试图梳理该行如何在保持原有特色服务能力的同时实现多维转型。

效率第一，精品银行如何用鱼竿换取大网？

与国有银行和领先的互联网公司相比，由于规模、技术实力和地理位置等多种因素，城市商业银行的业务场景相对狭窄。在外部市场竞争的压力下，银行原有的一些业务场景逐渐被边缘化，如支付场景、网贷等。

有一段时间，关于颠覆银行和改变银行的话题越来越多。

为了重新获得这些场景，银行积极扩大其在线业务，但在大多数情况下，它们要么难以取悦，要么收效甚微。

然而，凡事都有例外。一些银行也在这之后确定了自己的角色。

2012年，在提出“精品银行”战略的同时，上海银行还将自己定位为“依托传统银行优势打造的独特在线金融服务提供商”，并将发展电子渠道作为全行的战略共识，并一直坚持至今。

这实际上非常接近我们现在可以关注的开放银行的发展战略。

根据年报和官方信息，上海银行的在线金融业务已通过API、SDK、H5等多种技术合作模式，与BATJ三大运营商和大型金融集团等近200家顶级互联网平台建立了合作关系。我们共同构建了电子钱包、电子支付和银行间支付等高频交易场景。在年度报告中，该行将这些归类为开放银行发展概念。

在这一概念下，地理限制和金融场景边缘化的问题得到了缓解，我们自己的产品和服务也可以覆盖整个国家。

上海银行行长胡友联曾发表声明称……

引起业内关注，“过去，客户经理通常为中小企业做信贷工作，大多是用鱼竿捕鱼。现在，在整个银行系统的支持下，这种方法是用网捕鱼，效率更高

在开放银行的概念下，这个网络可以变得更大、更高效。

有数字作为证据。

据上海银行信息技术部总经理曹光志在接受21世纪经济报道采访时表示，“在客户获取方面，开放式银行正在取代直销银行。”，日存款超过300亿元，年交易资金规模超过3000亿元。

这种开放和综合的合作方式也反映在其他量化指标中。

年报显示，2019年该行从二类和三类账户向一类账户的累计转换比上年增加11.95万，在线客户总数超过3000万。

移动金融，即使出发较晚，也不容错过

在坚持开放银行理念的同时，上海银行也在坚持自身的移动金融生态地位。自2013年银行推出个人手机银行以来，版本迭代的速度越来越快。

据中国电子银行网早前报道，今年疫情期间，也就是2月26日，上海银行也推出了手机银行6.0版。据称，该版本旨在深化技术场景应用，实现个性化、智能化、便捷化的创新升级，特别注重线上、线下以及内外连接，更好地满足用户对“无接触服务”的需求。

2015年，本行打算将手机银行渠道打造成交易、销售和服务互动的主渠道，加强场景金融合作，注重用户体验和创新，加强大数据的使用，不断增强线上渠道的获客和销售能力。

到2018年，移动优先战略已成为银行渠道战略发展的核心，移动银行正在发挥越来越重要的作用。同年，该行推出了个人手机银行5.0版本。手机银行客户数量达到450.45万户，比2017年底增长40.94%，三年增长183.53%。

年报显示，2019年，上海银行个人手机银行客户572.42万户，比上年末增长29.15%。手机银行产品销售额占比63.62%，比上年末提高13.23个百分点，已成为零售客户访问、交易和销售的主要渠道；公司手机银行客户8.29万户，比上年末增长14.94%。

上海银行的手机银行版快速迭代，不仅仅是为了刷存在感，而是为了感受变化。

用胡友联行长的话来说，“站在中国金融科技的“风铃渡口”，我们比以往任何时候都更深刻地感受到银行发展逻辑的变化：效率、结构和质量已经取代规模，成为发展的决定性因素

站在渡口感受变化，适应变化及时调整目标、找到正确策略，是督促银行加快数字化转型的基本操作。

在争夺渡轮的过程中，醒来的不是海鸥鹭，而是银行业一波又一波的数字化转型。

起初的

中国电子银行网

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