监管频频吹风二手车市场，消费金融能否乘风爆发？

近日，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在接受新华社采访时表示，在促进消费方面，金融服务应重点满足新市民的需求，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房和汽车等大宗商品消费。消费金融行业注意到，为了刺激汽车消费，各地纷纷推出汽车代金券、金融礼包等优惠政策。可以预见，到2023年，财政对汽车消费的支持力度将进一步加大。消费金融行业认为，结合金融服务向新市民群体的倾斜，以及二手车市场政策的松动，2023年二手车金融将迎来大爆发，成为消费金融专家的必去之地。01 2022年4月，国务院办公厅印发《关于进一步释放消费潜力促进消费持续复苏的意见》，提出消费是最终需求，是畅通国内系统循环的关键环节和重要引擎，要采取综合措施释放消费潜力。在金融服务方面，《意见》提到，推动商业银行、汽车金融公司、消费金融公司等增强金融服务能力，引导金融机构在风险可控、商业可持续的前提下丰富大宗消费金融产品。商务部新闻发言人舒觉婷表示：“汽车、家电、家居和餐饮约占社会总消费的四分之一，是消费的支柱。我们将重点稳定汽车消费，支持新能源汽车的购买和使用，加快激活二手车市场。舒觉亭表示，商务部将会同有关部门多措并举，继续促进汽车消费的稳定和扩大。首先，我们将重点关注政策执行情况，加大对汽车消费政策文件执行情况的监督力度，并及时推广当地的良好经验和做法，以确保t政策得到实施和有效。二是完善措施，会同有关方面研究扩大二手车流通，支持新能源汽车消费，促进老旧汽车报废更新。着力破除汽车流通瓶颈和困难，促进汽车分级循环消费。三是聚焦环境优化，协同相关部门支持充电停车设施建设，提升汽车消费金融服务水平，不断优化汽车消费环境。四是完善制度，加快修订《二手车流通管理办法》和《机动车强制报废标准规定》，促进汽车消费市场持续健康发展。可以看出，刺激消费，特别是汽车消费，将是2023年经济领域的一大重点，二手车消费将成为重要杠杆。事实上，2022年以来，支持二手车交易的相关政策密集出台，限制二手车市场发展的限迁、税收、产品属性等问题得到解决。2022年7月，商务部等17部门联合发布《关于振兴汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，在合法合规、风险可控的前提下，加大对汽车消费的信贷支持力度。并提出有序发展汽车融资租赁，鼓励汽车生产企业、销售企业和融资租赁企业加强合作，增加金融服务供给。2022年12月，中国银保监会发布《汽车金融公司管理办法》，提出适度放宽……

扩大业务范围，增加对中小经销商、汽车销售和服务提供商以及居民购车的财政支持。在二手车流通方面，国家发展改革委印发的《“十四五”扩大内需实施方案》提出，推动汽车消费从购买管理向使用管理转变，鼓励限购地区探索差异化交通管理等替代性限购措施。促进二手车交易跨省登记，为二手车交易提供便利。加强停车场、充电站、发电站、加氢站等配套设施建设。值得注意的是，商务部表示，还将建立二手车信息平台，推广上海汽车生命周期信息平台和中国汽车流通协会的经验和做法，建设全国二手车信息共享平台，鼓励公众购买二手车，促进汽车梯度消费，激活汽车流通市场。这些为二手车的大规模运营奠定了基础——二手车将迎来全国范围的流通，商业化和规模化的发展将在全国范围内形成统一的大市场。消费金融行业认为，在政策组合的支持下，二手车金融也将爆发。在2022年中国人民银行货币政策委员会例会上，多次提到要优化大宗消费品和社会服务领域的消费金融服务，带动二手车金融发展。在最近的例会上，提到“重点支持扩大内需”。2023年，中国人民银行无疑将在扩大内需方面发挥更大作用。最直接的影响将是促使银行投入更多资源刺激消费，尤其是为新公民服务。银行要想在促进内需方面发挥更大作用，无疑需要改革现有的信贷体系，将“新市民”群体纳入个人消费贷款的客户群，满足新市民在住房、家装、汽车、家电等方面的需求。金融机构需要提供更符合其特点的产品和服务。二手车金融无疑是一个很好的切入点。二手车金融的渗透率还有很大的提升空间，更符合新市民的需求。总的来说，中国的二手车市场仍然很小、分散、疲软。二手车金融平均贷款单价低、成本高，导致中国二手车金融市场渗透率低，到2020年只有30%。但随着二手车的大规模运营成为可能，金融机构将更加关注二手车的金融业务。目前，二手车金融市场的参与者集中在五大类机构：银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网汽车交易平台和二手车检测评估公司。消费金融公司还不是二手车金融的主要参与者。但事实上，二手车消费者群体和消费金融公司的客户群之间存在着显著的重叠。对于想要扩大新客户群的银行来说，二手车客户群也是一个不错的选择。对于二手车金融来说，政策协同效应已经基本形成，就看谁能吃到这块“肥肉”了。

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